渡劫之后的互联网金融行业，或许迎来了最安全

文/周兴斌 微信公众号ID：bangmangtuan

2018年的互联网金融的冬天已经过去，大浪淘沙过后那些浑水摸鱼的公司都已经被清洗出去。潮水褪去之后，还能躺在沙滩上晒太阳一定都是真正有底气的人。因此在2019年投资网贷的性价比反而要比前几年要高。

毫无疑问，网贷仍然是高净值人群资产配置当中不可缺少的重要一环。在2018年，笔者亲眼目睹许多自诩实力过硬的“南郭先生”没有经受住考验，纷纷暴雷。但与此同时，也看到了一批一线平台在行业大洗牌的历史性机遇时，逆流而上，不仅没有受到任何损失，反而进一步加强了自己在投资人心中的良好印象。宜人财富就是这样一家线上财富管理公司。

那么，宜人财富究竟是家怎么样的财富管理公司呢？在笔者看来，评判一家财富管理公司，无非风控制度和商业模式两个角度来看待。

从底层资产到大数据审查，严守风控不动摇

在理财行业，所有的投资人都缺乏一样东西，那就是对未来的不确定性充满担忧。事实也的确如此，B端对C端信息不对称的现象一直是财富管理行业饱受诟病的地方。这个时候，财富管理行业也的确需要一个能让广大用户信服的权威性背书来给予广大用户安全感，让投资人放心。

所以，对财富管理行业来说，风控一定是最核心的能力。良好的风控措施不仅能保证黑天鹅来临时能否成功脱身，更能减少意料之外损失的可能性。可以说，能否做好风控关系到了企业的生死存亡。

在2018年的行业动荡中，宜人财富之所以能够在风波之中几乎没有受到任何负面影响，就是在于自成立之初，就一直把不断完善风控作为自己的首要目标。

判断一项投资风险有多大，首先应当考虑的就是底层资产究是什么，比如说将资金投资于股票还是债券，或者把钱借给民营企业小老板还是垄断国企风险也是大不相同。如果资金没有配置到优秀的资产上，再好的风控也不能抵挡资产本身所带来的风险。

从底层资产的角度看，宜人贷的借款对象一直都是那些收入稳定、消费能力强、对自己的信用比较看重的高级白领人群。可以说，宜人贷基本上获取了当下市面上最优质的借款人。因此优质的底层资产是宜人财富的第一道防线。

与此同时，随着人工智能的发展，利用AI+大数据对借款客户的信用进行评判也是宜人财富能够有效控制风险的一把利器。宜人贷能够拥有强大的风险风险管理能力，离不开对人工智能对新型技术的应用。在人工智能时代，大数据就是做饭的食材，人工智能技术就是厨艺。相比较于厨艺，食材更加具有封闭性，也因此更加珍贵。

得益于丰富多维的数据资源，包括用户授权的征信数据、电商数据、行为数据、合作伙伴的共享数据以及第三方的平台数据，宜人财富聚集顶尖的金融科技专家，依托宜信12年级宜人贷6年的数据积累和风控经验，打造了高效的风控模型。通过人工智能对风险进行评估，为客户的理财投资降低风险。

从野蛮生长到理性发展，财富管理行业迈进了新的篇章。健康的行业环境、理性的从业者和用户，让互联网金融拥了有更多可能性。而造成这些现象的原因则来自于近两年整个行业发展的“主旋律”——合规。 

对于合规，作为首个在美国纳斯达克上市的金融科技公司，宜人财富遵循严格的信息披露制度，受国内和美国证监会的双重监管。可以说，宜人贷的信息披露是全行业里最严格的。除此之外，始终坚持采用小额分散，升级保障等监管方式。更为重要的是，还为借款人开通了中国人保财险承保的违约风险服务，所以可靠性与安全性自然没有问题。

从网贷平台到多维度财富管理，坚持以用户为中心

相比较于银行、保险等传统理财平台，专业的财富管理平台最大优势就在于能够利用金融科技实现千人千面的理财方案。今天的宜人财富，已经成功的蝶变为一家利用金融科技，为客户提供定制化服务的线上财富管理公司。

具体来说，宜人财富通过数据，结合金融逻辑，通过分析客户的可投资资产、流动性需求、风险偏好、风险承受能力、生命阶段等五个重要维度，来精准刻画用户的行为特征并详细分析客户的财富管理需求，以此来引导用户选择合适的金融产品，帮助客户形成长期投资、稳健的多元的资产配置。

比如说，宜人财富除了提供优质网贷资产外，还提供一些波动较小、性价比较高的基金、保险等金融产品。

相比较于其他平台千篇一律的理财方案，宜人财富的智能化理财管理不仅稳健，且能够精确勾勒用户画像，从而为客户“量身打造”一整套的私人订制财富管理方案。在理财领域，能提供高收益的平台有很多，但是能像宜人财富这样为客户量身打造资产配置，使风险尽可能小，收益尽可能大的理财平台却是凤毛麟角。

在宜人财富看来，财富管理公司要想做大，做好，稳健经营，离不开理性投资者的理解与支持。

本着投资者教育的初心，在2018年，宜人财富优化“财富圈”功能，给客户带来了更加丰富的财经资讯和理财知识。与此同时，还上线了投资于优质货币基金的理财工具——零钱+，其收益率远远超过同期支付宝的收益，同时兼顾流动性，满足客户的多元化投资需求。

另外，还升级了会员服务体系，融合财富生活场景，为客户提供更加专业性、个性化的财务管理服务。 

在授信方面，同样是利用金融科技与大数据技术，拥有一个超过100万个反欺诈数据的黑名单，整合多个第三方数据开发了借款人差异分析的量化模型，真正做到控制风险。

正是依靠稳健的经营理念，以客户为中心的意识，独具创新的金融科技技术，截止到2018年第三季度，宜人财富已累计帮助160多万客户实现财富增值，释放超过1000亿元的信用价值。平均每位用户再投金额为15万元，用户平均投资周期在12个月以上。这样的成绩不仅在行业内属于顶尖水平，同时还说明了宜人财富已经与客户建立了长期的信任。

随着中国理财市场不断扩容，人们对于财富增值保值的欲望越来越强，财富管理也将迎来前所未有的大发展、大繁荣阶段，持续释放可观的增长潜力。但与此同时，整个财富管理行业的马太效应也越来越突出，呈现出强者恒强的局面。

在可预见的未来，一大批风控、技术不合格，浑水摸鱼的财富管理公司将被淘汰。作为中国领先的在线财富管理平台，宜人财富将继续以稳健的经营策略，牢牢以用户为核心，牢牢将风控放在首位，不断将科技创新应用到财富管理中，满足大众富裕人群的财富保值增值需求。

作者：周兴斌，系资深媒体人、知名科技自媒体。今日头条、新浪微博、网易看点签约自媒体作者，2017年度中国十大最具影响力自媒体。关注人工智能、移动互联、数码家电的产业融合，文章在砍柴网、界面、今日头条、搜狐、腾讯、新浪、网易、Donews等50余家平台发布。